银行明亮宽敞的柜台前，储户们眉头紧锁，指着手机屏幕上反复刷新的信息，语气焦灼：“五年期大额存单，怎么就找不到了？”

柜员无奈地点头，指向利率显示屏，那上面最长期限的产品，孤零零地停留在两年。

2025年5月，冰冷的数字揭示着存款收益的全面塌陷：三年期整存整取平均利率仅为1.711%，五年期更是滑落至1.573%。

曾被奉为“揽储神器”的大额存单，其五年期产品平均利率也仅剩1.700%，全面失守2%的心理关口。

更令人心悸的是，这些低收益产品正从货架上加速消失。

工行、建行、招行等巨头已悄然下架五年期大额存单。

中信、招行等股份制银行及部分城商行，不仅五年期绝迹，连三年期也踪迹难觅，额度稀缺到需“抢购”。

个别银行仅存的一年期产品，也筑起高墙，只接纳新资金与特定客户。

银行正以一种近乎悲壮的“断腕”姿态，主动缩减长期高息负债的供给。

银行这步险棋，实属无奈之举，核心困境在于持续收窄的净息差，银行赖以生存的命脉正被悄然侵蚀。

一方面，宏观降息大潮下，优质贷款资产的收益率持续下滑，银行资产端的“造血”能力锐减。

另一方面，尽管存款利率下调，但存款作为核心负债的成本刚性犹存，难以同步快速压降。

银行如同行走在刀刃上，承受着资产收益下滑与负债成本粘滞的双重挤压。

被动收缩长期、高成本的存款产品线，成了当下最直接的自救策略。

未来已来，低利率环境或将长期伴随我们。

银行对长期限、高成本存款的规避，短期内难见逆转。

监管层对银行负债成本管理的关注，将进一步引导利率下行轨道。

利率下行如同雨季来临，我们又该如何为财富之池寻找新的水源？

首先是期限策略，避开“断供”长周期。

五年期产品近乎绝迹，三年期额度稀缺且利率吸引力大幅降低。

与其执着于寻觅长周期锁定，不如务实关注1-2年期产品。

这些期限目前供应相对稳定，流动性更佳，在利率下行通道中反而保有未来调整的主动权，避免被长期低利率锁死。

其次是金额策略，门槛之上寻微光。

大额存单虽光环褪去，但在同等期限下，其利率仍普遍高于普通整存整取。

20万门槛虽不低，但若资金允许，仍值得优先配置，同时，需警惕“转存陷阱”。

若持有未到期的大额存单，盲目提前支取转投新产品，损失的原定利息可能远超新产品的微小利差，精算成本，谋定后动。

最后是机构策略，目光投向“价值洼地”。

大型银行议价能力虽强，但利率往往触底最早、幅度最大。

相比之下，部分经营稳健的中小银行对存款渴求度更高，为吸引资金，其大额存单或特色存款产品的利率可能略具优势。

审慎评估其资质后，可将其纳入配置视野，挖掘有限市场中的相对价值。

银行断腕收缩，是利率寒冬中的无奈喘息。

高息存款成为消失的“奢侈品”，与其临渊羡鱼，不如退而结网。

主动调整策略，拥抱稳健务实，方能在低利率时代守住财富的涓涓细流。

走出银行大门，雨丝飘落在城市上空，银行电子屏上那不断变小的数字，仿佛是这个时代无声的注脚。

低利率的潮水不会退去，它正漫过每个人的脚踝。

但看清潮水方向的人，总能在流动中重新锚定方向。